ธนาคารพาณิชย์: เป็นฟังก์ชั่นและประเภท - อธิบาย!

ธนาคารพาณิชย์เป็นองค์ประกอบที่สำคัญที่สุดของระบบธนาคารทั้งหมด

ธนาคารพาณิชย์เป็นสถาบันการเงินที่เน้นผลกำไรที่ให้สินเชื่อรับเงินฝากและให้บริการทางการเงินอื่น ๆ เช่นวงเงินเบิกเกินบัญชีและการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

อ้างอิงจากส Culbertson

“ ธนาคารพาณิชย์เป็นสถาบันที่ทำเงินระยะสั้นแบนกับธุรกิจและในกระบวนการสร้างรายได้”

กล่าวอีกนัยหนึ่งธนาคารพาณิชย์คือสถาบันการเงินที่รับฝากความต้องการจากประชาชนทั่วไปโอนเงินจากธนาคารไปยังอีกแห่งหนึ่งและรับผลกำไร

ธนาคารพาณิชย์มีบทบาทสำคัญในการตอบสนองความต้องการทางการเงินระยะสั้นและระยะกลางของอุตสาหกรรม พวกเขาไม่ได้ให้เครดิตระยะยาวดังนั้นสภาพคล่องของสินทรัพย์ควรได้รับการดูแล เงินทุนของธนาคารพาณิชย์เป็นของประชาชนทั่วไปและถูกถอนออกโดยแจ้งให้ทราบล่วงหน้า ดังนั้นธนาคารพาณิชย์จึงต้องการให้สินเชื่อในระยะเวลาอันสั้นโดยได้รับการสนับสนุนจากหลักทรัพย์ที่จับต้องได้และเป็นที่ต้องการของตลาด ธนาคารพาณิชย์ในขณะที่ให้สินเชื่อแก่ธุรกิจพิจารณาปัจจัยต่าง ๆ เช่นลักษณะและขนาดของธุรกิจสถานะทางการเงินและผลกำไรของธุรกิจและความสามารถในการชำระคืนเงินกู้

ธนาคารพาณิชย์มีสามประเภทดังนี้

(a) ธนาคารภาครัฐ:

อ้างถึงประเภทของธนาคารพาณิชย์ที่เป็นของรัฐบาลของประเทศ ในธนาคารของภาครัฐนั้นรัฐบาลถือหุ้นใหญ่ ในประเทศอินเดียธนาคารเซกเตอร์ของรัฐดำเนินงานภายใต้แนวทางของธนาคารกลางอินเดีย (RBI) ซึ่งเป็นธนาคารกลาง ธนาคารภาครัฐของอินเดียบางแห่ง ได้แก่ State Bank of India (SBI), Corporation Bank, Bank of Baroda, Dena Bank และ Punjab National Bank

(b) ธนาคารภาคเอกชน:

อ้างถึงธนาคารพาณิชย์ประเภทหนึ่งที่ถือหุ้นใหญ่โดยธุรกิจและบุคคลทั่วไป ธนาคารเหล่านี้จดทะเบียนเป็น บริษัท ที่มีความรับผิด จำกัด ธนาคารเอกชนในอินเดียบางแห่ง ได้แก่ ธนาคาร Vysya, บริษัท สินเชื่ออุตสาหกรรมและการลงทุนของธนาคารอินเดีย (ICICI) และธนาคารเพื่อการเคหะแห่งชาติ (HDFC)

(c) ธนาคารต่างประเทศ:

อ้างถึงธนาคารพาณิชย์ที่มีสำนักงานใหญ่ในต่างประเทศ แต่ดำเนินงานสาขาในต่างประเทศ ธนาคารต่างประเทศบางแห่งที่ดำเนินงานในอินเดีย ได้แก่ ฮ่องกงและเซี่ยงไฮ้แบงกิ้งคอร์ปอเรชั่น (HSBC), ซิตี้แบงก์, อเมริกันเอ็กซ์เพรสแบงก์, สแตนดาร์ดชาร์เตอร์ดและธนาคารและธนาคาร Grindlay ในอินเดียนับตั้งแต่การปฏิรูปทางการเงินในปี 1991 มีจำนวนธนาคารต่างประเทศเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ธนาคารพาณิชย์ให้ความสำคัญต่อการพัฒนาเศรษฐกิจของประเทศและตอบสนองความต้องการทางการเงินของประชาชนทั่วไป

หน้าที่ของธนาคารพาณิชย์ :

ธนาคารพาณิชย์เป็นสถาบันที่ดำเนินธุรกิจเพื่อสร้างแรงจูงใจในการทำกำไรด้วยการรับเงินฝากสาธารณะเพื่อการลงทุนต่างๆ

ฟังก์ชั่นของธนาคารพาณิชย์จัดอยู่ในประเภทหลักและหน้าที่รองซึ่งแสดงในรูปที่ 1:

ฟังก์ชั่นของธนาคารพาณิชย์ (ดังแสดงในรูปที่ 1) มีการหารือดังต่อไปนี้:

(a) ฟังก์ชั่นหลัก:

อ้างถึงฟังก์ชั่นพื้นฐานของธนาคารพาณิชย์ที่มีดังต่อไปนี้:

(i) การรับเงินฝาก:

หมายความว่าธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับเงินฝากสาธารณะ

เงินฝากมีสองประเภทซึ่งจะกล่าวถึงดังต่อไปนี้:

(1) เงินฝากความต้องการ:

อ้างถึงประเภทของเงินฝากที่บุคคลสามารถถอนได้ง่ายโดยไม่ต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้าไปยังธนาคาร กล่าวอีกนัยหนึ่งเจ้าของเงินฝากเหล่านี้สามารถถอนเงินได้ตลอดเวลาเพียงแค่เขียนเช็ค เงินฝากเหล่านี้เป็นส่วนหนึ่งของปริมาณเงินตามที่ใช้เป็นวิธีการชำระค่าสินค้าและบริการรวมถึงหนี้สิน การรับเงินฝากเหล่านี้เป็นหน้าที่หลักของธนาคารพาณิชย์

(2) เวลาฝาก:

อ้างอิงถึงเงินฝากที่มีระยะเวลาหนึ่ง ธนาคารจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงขึ้น เงินฝากเหล่านี้สามารถถอนได้หลังจากระยะเวลาที่กำหนดเสร็จสมบูรณ์โดยแจ้งให้ธนาคารทราบเป็นลายลักษณ์อักษร

(3) การให้กู้ยืมเงินล่วงหน้า:

หมายถึงหนึ่งในหน้าที่สำคัญของธนาคารพาณิชย์ เงินฝากสาธารณะถูกใช้โดยธนาคารพาณิชย์เพื่อวัตถุประสงค์ในการให้สินเชื่อแก่บุคคลและธุรกิจ ธนาคารพาณิชย์ให้สินเชื่อในรูปของเงินเบิกเกินบัญชีเครดิตเงินสดและตั๋วลดราคา

(b) ฟังก์ชั่นรอง:

อ้างถึงหน้าที่สำคัญของธนาคารพาณิชย์ ฟังก์ชั่นที่สองสามารถแบ่งได้ภายใต้สามหัวคือฟังก์ชั่นหน่วยงานฟังก์ชั่นยูทิลิตี้ทั่วไปและฟังก์ชั่นอื่น ๆ

ฟังก์ชั่นเหล่านี้อธิบายดังนี้

(1) ฟังก์ชั่นเอเจนซี่:

หมายความว่าธนาคารพาณิชย์ทำหน้าที่เป็นตัวแทนของลูกค้าโดยการปฏิบัติหน้าที่ต่าง ๆ ซึ่งมีดังนี้:

(i) การรวบรวมเช็ค:

อ้างถึงหนึ่งในหน้าที่สำคัญของธนาคารพาณิชย์ ธนาคารจะรวบรวมเช็คและตั๋วแลกเงินในนามของลูกค้าผ่านสำนักหักบัญชีที่ธนาคารกลางให้บริการ

(ii) การรวบรวมรายได้:

ถือเป็นอีกหนึ่งหน้าที่หลักของธนาคารพาณิชย์ ธนาคารพาณิชย์รวบรวมเงินปันผลเงินบำนาญเงินเดือนค่าเช่าและดอกเบี้ยจากการลงทุนในนามของลูกค้า บัตรเครดิตจะถูกส่งไปยังลูกค้าเพื่อขอข้อมูลเมื่อธนาคารเก็บรายได้

(iii) การจ่ายค่าใช้จ่าย:

หมายความว่าธนาคารพาณิชย์จ่ายเงินตามภาระผูกพันต่าง ๆ ของลูกค้าเช่นค่าโทรศัพท์ค่าเบี้ยประกันค่าธรรมเนียมโรงเรียนและค่าเช่า คล้ายกับบัตรเครดิตบัตรเดบิตจะถูกส่งไปยังลูกค้าเพื่อขอข้อมูลเมื่อธนาคารจ่ายค่าใช้จ่าย

(2) ฟังก์ชั่นยูทิลิตี้ทั่วไป:

รวมฟังก์ชั่นต่อไปนี้:

(i) การจัดหา สิ่งอำนวยความสะดวก Locke r:

หมายถึงว่าธนาคารพาณิชย์ให้สิ่งอำนวยความสะดวกล็อคเกอร์ให้กับลูกค้าเพื่อความปลอดภัยในการเก็บรักษาเครื่องประดับหุ้นหุ้นกู้และของมีค่าอื่น ๆ สิ่งนี้ช่วยลดความเสี่ยงของการสูญเสียเนื่องจากการโจรกรรมที่บ้าน

(ii) การออกเช็คเดินทาง:

หมายความว่าธนาคารออกเช็คเดินทางให้บุคคลที่เดินทางนอกประเทศ เช็คเดินทางเป็นวิธีที่ปลอดภัยและง่ายต่อการปกป้องเงินขณะเดินทาง

(iii) การซื้อขายแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ:

หมายความว่าธนาคารพาณิชย์ช่วยในการให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศแก่นักธุรกิจในการส่งออกและนำเข้า อย่างไรก็ตามธนาคารพาณิชย์จำเป็นต้องได้รับอนุญาตจากธนาคารกลางในการซื้อขายเงินตราต่างประเทศ

(iv) การโอนเงิน:

หมายถึงการโอนเงินจากธนาคารหนึ่งไปยังอีกธนาคารหนึ่ง เงินจะถูกโอนโดยวิธีร่างการโอนทางโทรศัพท์และการโอนทางอิเล็กทรอนิกส์

(3) ฟังก์ชั่นอื่น ๆ :

รวมถึงต่อไปนี้:

(i) การสร้างเงิน:

หมายถึงหนึ่งในหน้าที่สำคัญของธนาคารพาณิชย์ที่ช่วยในการเพิ่มปริมาณเงิน ตัวอย่างเช่นธนาคารให้ยืม Rs 5 แสนคนและเปิดเงินฝากความต้องการในชื่อของบุคคลนั้น

ธนาคารป้อนข้อมูลเครดิตของ Rs 5 แสนบัญชีในนั้น สิ่งนี้นำไปสู่การสร้างเงินฝากความต้องการในบัญชีนั้น จุดที่ต้องสังเกตที่นี่คือไม่มีการชำระเป็นเงินสด ดังนั้นโดยไม่ต้องพิมพ์เงินเพิ่มเติมอุปทานของเงินจะเพิ่มขึ้น

(ii) ธนาคารอิเล็กทรอนิกส์:

รวมบริการต่างๆเช่นบัตรเดบิตบัตรเครดิตและบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต

ประเภทสินเชื่อที่ธนาคารพาณิชย์เสนอ :

ธนาคารพาณิชย์เสนอสินเชื่อระยะสั้นแก่บุคคลและองค์กรในรูปแบบสินเชื่อของธนาคารซึ่งเป็นเงินกู้ที่มีหลักประกันซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยคงที่

สินเชื่อของธนาคารมีหลายประเภทซึ่งจัดทำโดยธนาคารพาณิชย์ดังแสดงในรูปที่ 2:

สินเชื่อธนาคาร :

เงินกู้ยืมจากธนาคารอาจถูกกำหนดเป็นจำนวนเงินที่ได้รับจากธนาคารตามอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดสำหรับช่วงเวลาที่แน่นอน ธนาคารพาณิชยตองปฏิบัติตามแนวทางบางประการเพื่อขยายสินเชื่อใหกับลูกคา ตัวอย่างเช่นธนาคารต้องใช้สำเนาของตัวตนและหลักฐานรายได้ของลูกค้าและผู้ค้ำประกันสินเชื่อของธนาคารอนุมัติ ธนาคารให้สินเชื่อกับลูกค้าเพื่อความปลอดภัยของสินทรัพย์เพื่อให้ในกรณีที่มีการผิดนัดชำระพวกเขาสามารถกู้คืนเงินกู้ได้ หลักทรัพย์ที่ใช้กับสินเชื่อของธนาคารอาจเป็นรูปธรรมหรือไม่มีตัวตนเช่นค่าความนิยมสินทรัพย์สินค้าคงคลังและเอกสารชื่อเรื่องของสินค้า

ข้อดีของสินเชื่อธนาคารมีดังนี้

ให้สินเชื่อในอัตราดอกเบี้ยต่ำ

ข เกี่ยวข้องกับกระบวนการให้กู้ยืมที่ง่ายมาก

ค ต้องใช้เอกสารขั้นต่ำและพิธีการทางกฎหมายในการผ่านสินเชื่อ

d เกี่ยวข้องกับการจัดการลูกค้าสัมพันธ์ที่ดี

อี ใช้เวลาน้อยลงเนื่องจากเทคนิคและการใช้คอมพิวเตอร์ที่ทันสมัย

ฉ ให้สิ่งอำนวยความสะดวกประตู

นอกเหนือจากข้อได้เปรียบสินเชื่อของธนาคารยังได้รับผลกระทบจากการเลียนแบบต่างๆดังนี้

กำหนดบทลงโทษอย่างหนักและการดำเนินการทางกฎหมายในกรณีที่ผิดนัดเงินกู้

ข เรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยสูงหากฝ่ายไม่ชำระจำนวนเงินกู้ในเวลาที่กำหนด

ค เพิ่มภาระพิเศษให้กับผู้กู้ซึ่งต้องการค่าใช้จ่ายในการจัดเตรียมเอกสารทางกฎหมายสำหรับการจัดหาเงินกู้

d ส่งผลกระทบต่อค่าความนิยมขององค์กรในกรณีที่เกิดความล่าช้าในการจ่ายเงิน

เครดิตเงินสด :

เครดิตเงินสดสามารถกำหนดเป็นข้อตกลงที่ทำโดยธนาคารสำหรับลูกค้าที่จะถอนเงินสดเกินวงเงินบัญชีของพวกเขา วงเงินสินเชื่อเงินสดโดยทั่วไปจะได้รับการอนุมัติเป็นเวลาหนึ่งปี แต่อาจขยายได้ถึงสามปีในบางกรณี ในกรณีที่มีคำขอพิเศษจากลูกค้าธนาคารสามารถขยายเวลาเพิ่มเติมได้

การขยายเวลาที่กำหนดขึ้นอยู่กับความยินยอมของธนาคารและประสิทธิภาพที่ผ่านมาของลูกค้า อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บจากเครดิตเงินสดขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่ถอนเงินสดและจำนวนเงินสด

ข้อดีของเครดิตเงินสดมีดังนี้:

เกี่ยวข้องกับเวลาน้อยลงในการอนุมัติเครดิต

ข เกี่ยวข้องกับความยืดหยุ่นเนื่องจากสินเชื่อเงินสดสามารถขยายเวลาได้มากขึ้นเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า

ค ช่วยในการเติมเต็มหนี้สินปัจจุบันขององค์กร

d เรียกเก็บดอกเบี้ยเฉพาะจำนวนที่ถอนโดยลูกค้า ดอกเบี้ยของเครดิตเงินสดจะถูกเรียกเก็บจากจำนวนเงินที่ถอนออกจากธนาคารเท่านั้นไม่ใช่ยอดเครดิตทั้งหมดที่ถูกลงโทษ

เครดิตเงินสดเป็นหนึ่งในเครื่องมือที่สำคัญที่สุดของการจัดหาเงินทุนระยะสั้น แต่มีข้อ จำกัด บางประการ

ข้อ จำกัด เหล่านี้ถูกกล่าวถึงในประเด็นต่อไปนี้:

ต้องการความปลอดภัยมากขึ้นสำหรับการอนุมัติเงินสด

ข กำหนดอัตราดอกเบี้ยที่สูงมาก

ค ขึ้นอยู่กับการยินยอมของธนาคารในการขยายวงเงินและระยะเวลา

เงินเบิกเกินบัญชีธนาคาร :

เงินเบิกเกินบัญชีเป็นวิธีที่รวดเร็วที่สุดในการจัดหาเงินทุนระยะสั้นของธนาคาร เป็นสิ่งอำนวยความสะดวกที่ธนาคารอนุญาตให้เจ้าของบัญชีปัจจุบันถอนเงินเกินบัญชีปัจจุบันได้ตามวงเงินที่กำหนด โดยทั่วไปแล้วลูกค้าใช้ประโยชน์จากวงเงินเบิกเกินบัญชีเพื่อตอบสนองความต้องการเร่งด่วนและฉุกเฉิน เงินเบิกเกินบัญชีเป็นรูปแบบการกู้ยืมที่ได้รับความนิยมสูงสุดและไม่จำเป็นต้องมีระเบียบปฏิบัติเป็นลายลักษณ์อักษร ธนาคารเรียกเก็บดอกเบี้ยในอัตราที่ต่ำมากจากเงินเบิกเกินบัญชีจนถึงเวลาหนึ่ง

ข้อดีของเงินเบิกเกินบัญชีธนาคารมีดังนี้

ไม่เกี่ยวข้องกับเอกสารสำหรับการขยายจำนวนเงินเบิกเกินบัญชี

ข กำหนดดอกเบี้ยตามจำนวนเงินเบิกเกินบัญชี

ค เรียกเก็บค่าธรรมเนียมเฉพาะจำนวนเงินที่เกินขีด จำกัด บัญชี

ข้อเสียของเงินเบิกเกินบัญชีธนาคารมีดังนี้

มีค่าใช้จ่ายสูงสำหรับลูกค้าหากลูกค้าไม่ชำระเงินเบิกเกินบัญชีเป็นระยะเวลานาน

ข ทำลายชื่อเสียงขององค์กรหากไม่สามารถจ่ายเงินเบิกเกินบัญชีได้ทันเวลา

ค อนุญาตให้ธนาคารหักจำนวนเงินเบิกเกินบัญชีจากบัญชีของลูกค้าโดยไม่ได้รับอนุญาต

ลดบิล

การลดราคาตั๋วเงินเป็นกระบวนการในการชำระตั๋วแลกเงินโดยธนาคารที่มีมูลค่าน้อยกว่ามูลค่าก่อนวันครบกำหนด ตามที่ Sec. 126 ของตราสารที่เจรจาต่อรองได้“ ตั๋วแลกเงินเป็นคำสั่งที่ไม่มีเงื่อนไขเป็นลายลักษณ์อักษรโดยบุคคลหนึ่งถึงบุคคลอื่นลงนามโดยผู้ที่ให้มันกำหนดให้บุคคลที่ถูกส่งไปจ่ายตามความต้องการหรือตามเวลาที่แน่นอนหรือกำหนดได้ในอนาคต ผลรวมแน่นอนในการสั่งซื้อหรือผู้ถือ”

หน่วยงานในการลดตั๋วเงินใช้เพื่อตอบสนองความต้องการเงินสดทันทีเพื่อชำระหนี้สินปัจจุบัน

เงื่อนไขที่ธนาคารกำหนดเพื่อลดการเรียกเก็บเงินมีดังนี้

จะต้องมีจุดประสงค์เพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ

ข จะต้องมีลายมือชื่อของทั้งสองคน (บริษัท, ธนาคารหรือบุคคลที่มีชื่อเสียง)

ค ต้องน้อยกว่ามูลค่าที่ตราไว้

d จะต้องผลิตก่อนครบกำหนดระยะเวลา

 

แสดงความคิดเห็นของคุณ