การสร้างเครดิตโดยธนาคารพาณิชย์และข้อ จำกัด

ธนาคารกลางเป็นแหล่งที่มาหลักของปริมาณเงินในระบบเศรษฐกิจผ่านการหมุนเวียนของสกุลเงิน

ช่วยให้มั่นใจว่ามีสกุลเงินสำหรับตอบสนองความต้องการในการทำธุรกรรมของเศรษฐกิจและอำนวยความสะดวกในกิจกรรมทางเศรษฐกิจต่าง ๆ เช่นการผลิตการจัดจำหน่ายและการบริโภค

อย่างไรก็ตามเพื่อจุดประสงค์นี้ธนาคารกลางจำเป็นต้องพึ่งพาทุนสำรองของธนาคารพาณิชย์ เงินสำรองของธนาคารพาณิชย์เหล่านี้เป็นแหล่งเงินสำรองรองในระบบเศรษฐกิจ หน้าที่ที่สำคัญที่สุดของธนาคารพาณิชย์คือการสร้างเครดิต

ดังนั้นเงินที่ธนาคารพาณิชย์จัดทำจึงเรียกว่าเครดิตเงิน ธนาคารพาณิชย์สร้างสินเชื่อโดยการปล่อยสินเชื่อและการซื้อหลักทรัพย์ พวกเขาให้ยืมเงินกับบุคคลและธุรกิจจากเงินฝากที่ได้รับการยอมรับจากประชาชน อย่างไรก็ตามธนาคารพาณิชย์ไม่สามารถใช้เงินฝากสาธารณะทั้งหมดเพื่อวัตถุประสงค์ในการปล่อยสินเชื่อ พวกเขาจะต้องเก็บจำนวนหนึ่งไว้เป็นเงินสำรองกับธนาคารกลางเพื่อรองรับความต้องการเงินสดของผู้ฝากเงิน หลังจากรักษาปริมาณสำรองที่ต้องการแล้วธนาคารพาณิชย์สามารถให้ยืมเงินฝากส่วนที่เหลือได้

ตามที่เบ็นแฮมกล่าวว่า“ ธนาคารอาจได้รับดอกเบี้ยเพียงแค่อนุญาตให้ลูกค้าถอนเงินออกจากบัญชีของพวกเขาหรือโดยการซื้อหลักทรัพย์และชำระด้วยเช็คของตนเองซึ่งจะเป็นการเพิ่มเงินฝากธนาคารทั้งหมด”

ให้เราเรียนรู้กระบวนการสร้างเครดิตโดยธนาคารพาณิชย์ด้วยความช่วยเหลือของตัวอย่าง

สมมติว่าคุณฝากเงิน Rs 10, 000 ในธนาคาร A ซึ่งเป็นเงินฝากหลักของธนาคาร ข้อกำหนดการสำรองเงินสดของธนาคารกลางคือ 10% ในกรณีเช่นนี้ธนาคาร A จะเก็บ Rs ไว้ 1, 000 สำรองเป็นกับธนาคารกลางและจะใช้อาร์เอสที่เหลือ 9000 เพื่อการให้กู้ยืม

ธนาคารให้ยืมอาร์เอส 9000 ถึง Mr. X โดยเปิดบัญชีในชื่อของเขาเรียกว่าบัญชีเงินฝากความต้องการ อย่างไรก็ตามสิ่งนี้ไม่ได้จ่ายให้กับนายเอ็กซ์โดยจริงธนาคารได้ออกสมุดเช็คให้กับนายเอ็กซ์เพื่อถอนเงิน ตอนนี้ Mr. X เขียนเช็คของ Rs 9000 เพื่อให้นาย Y สามารถชำระหนี้ก่อนหน้านี้ได้

ตอนนี้ฝากเช็คโดยนาย Y ในธนาคารบีสมมติว่าความต้องการสำรองเงินสดของธนาคารกลางสำหรับธนาคาร B คือ 5% ดังนั้นอาร์เอส 450 (5% ของ 9000) จะถูกเก็บไว้เป็นทุนสำรองและยอดเงินคงเหลือซึ่งก็คือ Rs 8550 จะใช้เพื่อวัตถุประสงค์ในการปล่อยสินเชื่อโดยธนาคาร B

ดังนั้นกระบวนการฝากและการสร้างเครดิตนี้จะดำเนินต่อไปจนกว่าทุนสำรองกับธนาคารพาณิชย์จะลดลงเหลือศูนย์

กระบวนการนี้จะแสดงใน Table-1:

จากตารางที่ 1 จะเห็นได้ว่าเงินฝากของอาร์เอส 10, 000 นำไปสู่การสร้างเงินฝากทั้งหมดของอาร์เอส 50, 000 โดยไม่ต้องมีส่วนร่วมของเงินสด

กระบวนการสร้างเครดิตสามารถเรียนรู้ได้ด้วยความช่วยเหลือของสูตรดังต่อไปนี้:

การสร้างเครดิตรวม = เงินฝากเริ่มแรก * ค่าสัมประสิทธิ์การคูณเครดิต

ค่าสัมประสิทธิ์การคูณเครดิต = 1 / r โดยที่ r = ความต้องการสำรองเงินสดเรียกว่าเป็นอัตราส่วนเงินสดสำรอง (CRR)

ตัวคูณเครดิตมีประสิทธิภาพ = 1/10% = 1 / (10/100) = 10

สินเชื่อรวมที่สร้างขึ้น = 10, 000 * 10 = 100000

ถ้า CRR เปลี่ยนเป็น 5%

ตัวคูณเครดิตมีประสิทธิภาพ = 1/5% = 1 / (5/100) = 20

การสร้างเครดิตรวม = 10000 * 20 = 200000

ดังนั้นจึงสามารถอนุมานได้ว่า CRR ที่ต่ำกว่าจะยิ่งสร้างเครดิตได้มากขึ้นในขณะที่ CRR ที่สูงกว่าจะสร้างเครดิตน้อยลง ด้วยความช่วยเหลือของกระบวนการสร้างเครดิตเงินทวีคูณในระบบเศรษฐกิจ อย่างไรก็ตามกระบวนการสร้างเครดิตของธนาคารพาณิชย์นั้นไม่ได้มีข้อ จำกัด

ข้อ จำกัด บางประการของการสร้างเครดิตของธนาคารพาณิชย์แสดงอยู่ในรูปที่ 3:

ข้อ จำกัด ของกระบวนการสร้างเครดิต (ดังแสดงในรูปที่ 3) มีการอธิบายดังนี้:

(a) จำนวนเงินสด:

ส่งผลกระทบต่อการสร้างเครดิตของธนาคารพาณิชย์ ยิ่งเงินสดของธนาคารพาณิชย์ในรูปของเงินฝากสาธารณะสูงขึ้นจะเป็นการสร้างเครดิต อย่างไรก็ตามจำนวนเงินสดที่จะถือโดยธนาคารพาณิชย์ถูกควบคุมโดยธนาคารกลาง

ธนาคารกลางอาจขยายหรือทำสัญญาเงินสดในธนาคารพาณิชย์โดยการซื้อหรือขายหลักทรัพย์ของรัฐบาล นอกจากนี้ความสามารถในการสร้างเครดิตขึ้นอยู่กับอัตราการเพิ่มหรือลด CRR ของธนาคารกลาง

(b) CRR:

หมายถึงสำรองอัตราส่วนเงินสดที่ต้องเก็บไว้กับธนาคารกลางโดยธนาคารพาณิชย์ วัตถุประสงค์หลักของการรักษาเงินสำรองนี้คือเพื่อตอบสนองความต้องการการทำธุรกรรมของผู้ฝากเงินและเพื่อความปลอดภัยและสภาพคล่องของธนาคารพาณิชย์ ในกรณีที่อัตราส่วนลดลงการสร้างเครดิตจะมากขึ้นและในทางกลับกัน

(c) การรั่วไหล:

กระแสเงินสดไหลออก กระบวนการสร้างเครดิตอาจประสบกับการรั่วไหลของเงินสด

มีการกล่าวถึงการรั่วไหลประเภทต่าง ๆ ดังนี้:

(i) เงินสำรองส่วนเกิน:

เกิดขึ้นโดยทั่วไปเมื่อเศรษฐกิจกำลังเข้าสู่ภาวะถดถอย ในกรณีเช่นนี้ธนาคารอาจตัดสินใจที่จะดำรงเงินสำรองแทนการใช้เงินทุนเพื่อการปล่อยสินเชื่อ ดังนั้นในสถานการณ์เช่นนี้สินเชื่อที่สร้างโดยธนาคารพาณิชย์จะมีขนาดเล็กเนื่องจากไม่สามารถใช้เงินสดจำนวนมากได้

(ii) การระบายสกุลเงิน:

หมายความว่าประชาชนไม่ได้ฝากเงินสดทั้งหมดกับมัน ลูกค้าอาจถือเงินสดกับพวกเขาซึ่งมีผลต่อการสร้างเครดิตโดยธนาคาร ดังนั้นความสามารถของธนาคารในการสร้างเครดิตลดลง

(d) ความพร้อมของผู้กู้:

ส่งผลกระทบต่อการสร้างเครดิตโดยธนาคาร เครดิตถูกสร้างขึ้นโดยการให้กู้ยืมเงินในรูปแบบของเงินให้กู้ยืมแก่ผู้กู้ จะไม่มีการสร้างเครดิตหากไม่มีผู้กู้

(e) ความพร้อมของหลักทรัพย์:

หมายถึงหลักทรัพย์ที่ธนาคารให้กู้ยืมเงิน ดังนั้นความพร้อมของหลักทรัพย์จึงเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับการปล่อยสินเชื่อมิฉะนั้นการสร้างเครดิตจะไม่เกิดขึ้น อ้างอิงจากสโครว์เธอร์กล่าวว่า“ ธนาคารไม่ได้สร้างรายได้จากอากาศ มันส่งผ่านความมั่งคั่งรูปแบบอื่นไปสู่เงิน”

(f) เงื่อนไขทางธุรกิจ:

การสร้างเครดิตนั้นได้รับอิทธิพลมาจากลักษณะของวัฏจักรเศรษฐกิจ ตัวอย่างเช่นการสร้างเครดิตจะมีขนาดเล็กเมื่อเศรษฐกิจเข้าสู่ช่วงภาวะซึมเศร้า เนื่องจากในช่วงเศรษฐกิจตกต่ำนักธุรกิจไม่ต้องการลงทุนในโครงการใหม่ ในทางกลับกันในช่วงความเจริญรุ่งเรืองนักธุรกิจเข้าหาธนาคารเพื่อขอสินเชื่อซึ่งนำไปสู่การสร้างเครดิต

แม้จะมีข้อ จำกัด เราสามารถสรุปได้ว่าการสร้างสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์เป็นแหล่งสร้างรายได้ที่สำคัญ

เงื่อนไขที่จำเป็นสำหรับการสร้างเครดิตมีดังนี้:

รับเงินฝากใหม่จากสาธารณะ

ข ความเต็มใจของธนาคารที่จะให้ยืมเงิน

ค ความเต็มใจของผู้ยืมในการยืม

 

แสดงความคิดเห็นของคุณ